Кредит під заставу: що це, умови та особливості

Застава — це форма забезпечення зобов’язань за кредитом. Якщо говорити простими словами — гарантія, що позичальник виконає свій обов’язок і виплатить борг у визначений у договорі час. Надання відомостей про цінне майно у позичальника істотно збільшує шанси на схвалення необхідної суми фінансовою установою, дає змогу отримати вигідніші умови (наприклад, невисокий відсоток). 

Отримання кредиту під заставу землі — поширена практика, яку використовують агропідприємства для залучення додаткового фінансування з метою розширення або виконання поставлених завдань. Вона застосовується, коли власного капіталу недостатньо. Перш ніж звертатися по позику до банку чи іншої фінансової організації, слід розібратися з ключовими поняттями майбутніх взаємовідносин. 

Що таке кредит під заставу

Розуміючи загалом, що таке застава, важливо також розібратися, як працюють з нею фінансові організації. Кредит під заставу, або заставний кредит — це різновид споживчого продукту, за якого потрібне забезпечення. Позичальник укладає з банком договір, за яким конкретне майно переходить до кредитної організації на весь період користування грошима, отриманими в борг. 

Для оформлення відносин потрібен мінімальний пакет документів — свідоцтво про право власності на майно та паспорт. Враховуйте, що розглядаючи конкретний об’єкт як забезпечення, банк буде піддавати його ретельній оцінці. Це необхідно, щоб підтвердити ліквідність. Тільки в цьому випадку майно може виступати гарантією за кредитом. 

Існують різні види застави. Позичальник може надати як забезпечення:

• нерухоме майно — дачу, будинок, квартиру, офісну будівлю, земельну ділянку;
• рухоме майно — особистий автомобіль, спеціалізовану техніку;
• коштовності — метали або ювелірні вироби;
• нематеріальні активи — бренд, технології, програмне забезпечення, бази даних, об’єкти інтелектуальної власності;
• акції та цінні папери.

В Україні за підсумками третього кварталу 2024 року було видано кредитів за цільовим спрямуванням на 289 млрд грн (дані Нацбанку України, розділ «Грошово-кредитна і фінансова статистика»). Збільшився й обсяг фінансування агробізнесу у зв’язку з проблемами, що з’являються стихійно, нестабільністю економічної ситуації в країні.

Читайте також: Аграрні розписки у сільському господарстві

При оформленні кредиту багатьох позичальників хвилює питання, чи повертається застава. Важливо розуміти, що фінансові установи, які видають позики, зацікавлені отримати свої гроші. Саме тому вони ухвалюють рішення про кредитування, виходячи з оцінки платоспроможності клієнта і його благонадійності (визначається після оцінки ділової репутації). З цієї причини забезпечення стає формальною стороною питання, а майно повертається позичальнику в повному обсязі тільки після виплати передбачених за договором сум. 

У деяких ситуаціях повернути позику не вдається. У такому разі до заставотримача переходить право на обіг майна та отримання в такий спосіб своїх грошей. Виходить, що застава, як спосіб забезпечення виконання зобов’язань, може не повертатися власнику майна на законних підставах. 

Якщо ви плануєте організацію власного агропідприємства або розширення наявного бізнесу, але сумніваєтеся, чи варто брати позику під заставу, скористайтеся послугами сервісу AgroApp. Пропонуємо оптимальні умови для отримання додаткового фінансування без забезпечення за кредитом. Це вигідно та зручно — адже ризикувати власним майном не доводиться. 

Як отримати кредит під заставу

Насамперед потрібно вибрати організацію, яка готова надати кредит. В Україні такі взаємини допускаються як з банками, так і з кредитними установами. Наступний етап — оформити заявку. Якщо йдеться про банк — звернутися в одне з відділень. Нюанси процедури залежатимуть від обраної установи. 

Кредит під заставу нерухомості — це один з найпопулярніших способів отримання позикових грошей в Україні. Для банку потрібно зібрати пакет документів (ІПН, паспорт громадянина України, свідоцтво про шлюб/розлучення, довідку про доходи тощо). Точний перелік надає співробітник обраної установи. Оцінка майна виконується спеціальною комісією. Розраховувати на швидке отримання необхідної суми не вийде.

Кредитні організації вимагають мінімальний пакет документів. Це паспорт громадянина України, ІПН та документ, що підтверджує право власності на заставний об’єкт або безпосередньо це майно (наприклад, прикрасу). У таких структурах оцінка відбувається швидше — її виконують співробітники, які оформляють кредит. Чекати на рішення комісії не доводиться. 

Наступний етап після схвалення заявки — оформлення документів і видача позики. У МФО це відбувається в режимі онлайн, у банках потрібна особиста присутність позичальника у відділенні. 

Точну інформацію про те, як взяти кредит під заставу землі, надають співробітники обраної для фінансування організації. Попри те, що загальні умови ідентичні, банки та кредитні установи можуть передбачити певні нюанси в порядку оформлення відносин.

Переваги та недоліки кредиту під заставу

Кредити під заставу — це шанс отримати велику суму під прийнятний відсоток на тривалий термін. Такі послуги приваблюють також іншими перевагами:

• Вигідні умови. Можливість підібрати з фахівцем оптимальний тариф, збільшити термін кредитування.
• Високий шанс схвалення. Навіть якщо кредитна історія позичальника не ідеальна. Річ у тім, що ризики кредитора в таких випадках мінімальні — повернення його грошей забезпечує ліквідне майно. 
• Зручна альтернатива іпотеці (так називається кредит під заставу нерухомості). Для оформлення іпотеки обов’язково оплачувати початковий внесок. Позика із забезпеченням — нецільова. Її можна використовувати для особистих або бізнес-цілей без обмежень. Наприклад, для купівлі нового житла. 
• Можливість використовувати заставне майно. При оформленні кредиту його відчуження не передбачається — позичальник має право їздити на машині або жити в закладеному будинку. 

Позика із забезпеченням — вигідна форма взаємодії між позичальником і кредитором. Кожен з учасників відносин отримує найкращі умови. 

Читайте також: Кредитний рейтинг: що це таке, як перевірити та підвищити 

Разом з тим, кредити такого типу не позбавлені й деяких недоліків. До них належать:

• Ризик втратити майно. Хоча й мінімальний, але він існує. Якщо у позичальника немає можливості повернути позику, майно переходить у власність банку і підлягає реалізації. Позичальник отримує тільки різницю між сумою позики та продажу майна. 
• Витрати на оцінку заставного майна. Об’єктивну вартість може визначити тільки фахівець. Його роботу в більшості випадків сплачує позичальник.
• Обмеження на розпорядження майном. Поки діє кредитний договір, позичальник не має права продати або подарувати об’єкт договору. 

Ще один негативний нюанс — складнощі з рефінансуванням. У більшості банків цей механізм для таких послуг не передбачено.

Чи варто брати кредит із забезпеченням

Кредит під заставу — це вигідна форма взаємодії між позичальником і кредитором, за якої перший отримує позику на максимально привабливих умовах, а другий — гарантії повернення виданих грошей. Такі фінансові продукти клієнти банків і кредитних установ вибирають частіше, ніж варіанти, за яких потрібно шукати поручителів. Завдяки можливості використовувати майно позичальник практично не відчуває дискомфорту. Однак мінімальні ризики втратити його зберігаються завжди. Наприклад, через втрату високооплачуваної роботи, іншого джерела отримання доходів, різке погіршення економічної ситуації в країні тощо. 

Оптимальна можливість отримати додаткове фінансування для налагодженого агробізнесу або організації сільськогосподарського підприємства без ризиків для власного майна, — кредит без застави від сервісу AgroApp. Кожен клієнт отримує кілька важливих переваг:

• подання онлайн-заявки за хвилину;
• мінімальний пакет документів;
• вигідні ставки;
• попереднє рішення за 24 години.

Оперативне розв’язання питань у режимі онлайн з AgroApp — найкраща можливість встигнути до сезону закупити техніку, насіння, побудувати склад або виконати будь-які інші завдання. 

Часті питання про кредит під заставу

Які активи можуть бути використані як застава?

Як заставне майно можна використовувати: квартиру, будинок, авто, земельну ділянку, об’єкт нежитлової нерухомості, а також акції, облігації, векселі, частки інвестиційних фондів, об’єкти інтелектуальної власності. Точний перелік надасть співробітник банку або кредитної організації, який уповноважений консультувати клієнтів. 

Які альтернативи кредиту під заставу можна розглянути для фінансування? 

Кредит під заставу — це не єдиний спосіб отримати необхідну суму на вигідних умовах. Завдяки сервісу AgroApp сотні власників агробізнесу знаходять своїх ідеальних партнерів, отримуючи попереднє рішення про можливість оформлення позики за 24 години. Оперативність дає змогу в найкоротші терміни знаходити вихід навіть із найскладніших ситуацій. 

Чи впливає економічна ситуація в країні на умови кредитування під заставу?

Відсутність стабільності та непередбачуваність економічної ситуації призводять до погіршення платоспроможності позичальників, частішають випадки, коли клієнти банків і МФО не справляються зі своїми фінансовими зобов’язаннями. Розуміючи ризики, що зростають, організації пропонують гроші в борг, збільшуючи ставку. Якщо кредит було видано в іноземній валюті, то в період економічної нестабільності та зміни курсів позичальнику доводиться платити більше. Оптимальна альтернатива — оформити кредит без застави. У цьому разі ризики втратити власне майно повністю виключаються.