Что такое обеспечение кредита: формы и основные виды

В этой статье расскажем о формах обеспечения кредита и их влиянии на условия займа. Вы узнаете, в каких ситуациях необходим тот или иной вид обеспечения и какие требования выдвигают банки. Эта информация поможет вам эффективнее привлекать финансы и успешнее развивать бизнес. 

Обеспечение кредита: что это такое

Обеспечение кредита — это дополнительные гарантии возврата займа, которые заемщик предоставляет кредитору. Предметом обеспечения могут быть материальные ценности или финансовые обязательства третьих лиц. Если у заемщика возникнут проблемы с погашением кредита, например в связи с сокращением доходов или потерей накоплений, банк воспользуется этой «страховкой». 

Гарантии обычно требуются при получении крупных сумм, в случаях высокого риска или при отсутствии у заемщика хорошей кредитной истории. И наоборот, при займе небольших сумм или при наличии хорошей кредитной истории и стабильного дохода, банки могут выдавать клиентам кредит без обеспечения. Этот механизм обеспечивает стабильность и доверие в кредитных отношениях.

Виды обеспечения кредита

В зависимости от типа кредита и условий сделки применяют 2 основных вида обеспечения:

1. Поручительство.
2. Залог.

Рассмотрим подробнее все виды обеспечения кредита.

Читайте также: Как получить кредит 5-7-9%

Поручительство

Поручительство — это обязанность физического или юридического лица (поручителя) перед банком или кредитором выплатить кредит в случае невыполнения обязательств со стороны основного заемщика. 

Поручителем может быть физическое лицо — член семьи, друг, или юридическое лицо — компания-работодатель, бизнес-партнёр. Поручитель должен обладать хорошей кредитной историей, достаточными финансовыми ресурсами для покрытия долга в случае необходимости, а также иметь законную способность и желание принять на себя такие обязательства. Если лицо не соответствует этим требованиям, банк может отказать ему в роли поручителя.

При оформлении поручительства подписывают специальный договор, который фиксирует обязательства поручителя перед кредитором. В документе указывают сумму, срок и другие условия выплат. После этого кредитор имеет право привлечь поручителя к ответственности как за весь долг, так и за его часть, в случае неплатежеспособности самого заемщика. Поручитель остается обязанным до полного погашения кредита.

Залог 

Залог — это форма обеспечения кредита, при которой заемщик предоставляет ценное имущество в качестве гарантии возврата займа и для покрытия убытков в случае неплатежеспособности. То есть, если клиент не сможет выплатить кредит, банк забирает залоговое имущество и покрывает задолженность за счет его стоимости. Разницу между стоимостью и суммой долга возвращают заемщику.

Залогом по кредиту может быть:

• недвижимость;
• товары в обороте;
• будущий урожай;
• транспорт и спецтехника;
• производственное оборудование;
• депозит.

Перечень может варьироваться в зависимости от политики конкретного кредитора и типа кредита.

Читайте также: Кредитная линия: что это и как открыть фермеру

Недвижимость (ипотека)

К этому виду обеспечения кредита относится жилая или коммерческая недвижимость — дом, квартира, земельный участок, офис, магазин и другие типы зданий, которые находятся в собственности заемщика. Учитывайте, что объектом не может выступать квартира на стадии строительства. 

Залог недвижимости дает возможность получить крупную сумму на длительный срок, но оформить документы будет достаточно сложно. В случае непогашения займа, право собственности переходит кредитору.

Если клиент берет кредит на приобретение недвижимости, он может оформить ее в качестве залога. Тогда, в случае неуплаты долга, заемщик отдает это имущество банку, чтобы погасить только тело кредита, а проценты компенсирует дополнительно.

Товары в обороте или будущий урожай

Еще один способ обеспечения по кредиту для предпринимателя — залог продукции, которую он производит. Это может быть урожай, продукты животноводства, семенной материал и многое другое. В данном случае кредит выдают быстро, но финансовому учреждению с такими кредитами сложно, потому что наличие товара и его цена может меняться.

Также в качестве залога банк может оформить будущий урожай. Здесь нужно учитывать риски, например связанные с климатическими условиями.

Транспорт и спецтехника

В залог также предоставляют автомобили, грузовики, строительную и сельскохозяйственную технику. При этом финансовое учреждение оставляет у себя в залоге только оригинальный паспорт транспортного средства (ПТС). Если заемщик закладывает спецтехнику, то банк регистрирует непосредственно саму технику.

Производственное оборудование

В качестве залога для обеспечения кредита можно оформить производственное оборудование — различные агрегаты и станки, конвейеры и целые промышленные линии. Для этого нужно иметь все документы и паспорта на техническое оснащение. Заемщик должен доказать кредитору стоимость данного имущества.

Депозит

Средства на банковском депозите также могут быть предоставлены в качестве залога для обеспечения финансовых обязательств. При этом, депозит должен находиться на счету того же банка, где берут кредит. Выгода такого займа в том, что часть переплаты можно покрыть за счет процентной ставки по депозитному вкладу. Для этого вида кредитования устанавливается небольшая процентная ставка, а сумма и срок займа неограничены.

Учитывайте, что в данном случае у вас не должно быть кредитов в других банках. Чтобы оформить кредит под депозит, нужно подготовить очень много документов и ждать одобрения не меньше недели.

Если вы ищете надежные источники заемного финансирования, воспользуйтесь сервисом AgroApp. На сайте собраны самые выгодные программы кредитования для аграриев, а также предложения от ведущих лизинговых компаний страны. Чтобы подключить сервис, оставьте заявку и ожидайте звонка от менеджера.

Часто задаваемые вопросы о способах обеспечения кредита

Что не может выступать предметом обеспечения кредита

Предметом залога не могут быть культурные ценности национального значения, объекты государственной собственности, приватизация которых запрещена законодательными актами, общежития как объекты недвижимого имущества, жилые комплексы, на которые распространяется действие ЗУ «Об обеспечении реализации жилищных прав жителей общежитий». Более подробную информацию можно узнать из статьи 576 ГКУ.

Можно ли получить кредит без обеспечения

В кредит без обеспечения могут выдавать небольшие суммы. Крупные суммы без обеспечения могут одобрить на основе позитивной кредитной истории заемщика и его финансовой стабильности или под высокий процент.