Що таке забезпечення кредиту: форми та основні види
У цій статті розповімо про форми забезпечення кредиту та їх вплив на умови позики. Ви дізнаєтесь, у яких ситуаціях необхідний той чи інший вид забезпечення та які вимоги висувають банки. Ця інформація допоможе вам ефективніше залучати фінанси та успішніше розвивати бізнес.
Забезпечення кредиту: що це таке
Забезпечення кредиту — це додаткові гарантії повернення позики, які позичальник надає кредитору. Предметом забезпечення можуть бути матеріальні цінності або фінансові зобов’язання третіх осіб. Якщо у позичальника виникнуть проблеми з погашенням кредиту, наприклад, у зв’язку зі скороченням доходів або втратою накопичень, банк скористається цим «страхуванням».
Гарантії зазвичай потрібні при отриманні великих сум, у випадках високого ризику або за відсутності у позичальника хорошої кредитної історії. І навпаки, за позикою невеликих сум або за наявності хорошої кредитної історії та стабільного доходу, банки можуть видавати клієнтам кредит без забезпечення. Цей механізм забезпечує стабільність і довіру у кредитних відносинах.
Види забезпечення кредиту
Залежно від типу кредиту та умов угоди застосовують 2 основні види забезпечення:
- Порука.
- Застава.
Розглянемо докладніше основні види забезпечення кредиту.
Читайте також: Як отримати кредит 5-7-9%
Порука
Порука — це обов’язок фізичної або юридичної особи (поручителя) перед банком або кредитором виплатити кредит у разі невиконання зобов’язань з боку основного позичальника.
Поручителем може бути фізична особа — член сім’ї, друг або юридична особа — компанія-роботодавець, бізнес-партнер. Поручитель повинен мати хорошу кредитну історію, достатні фінансові ресурси покриття боргу в разі необхідності, а також мати законну спроможність і бажання взяти на себе такі зобов’язання. Якщо особа не відповідає цим вимогам, банк може відмовити їй у ролі поручителя.
Під час оформлення поруки підписують спеціальний договір, який фіксує зобов’язання поручителя перед кредитором. У документі зазначають суму, термін та інші умови виплат. Після цього кредитор має право притягнути поручителя до відповідальності як за весь борг, так і за його частину, в разі неплатоспроможності самого позичальника. Поручитель залишається зобов’язаним до повного погашення кредиту.
Застава
Застава — це форма забезпечення кредиту, при якій позичальник надає цінне майно як гарантію повернення позики та для покриття збитків у разі неплатоспроможності. Тобто, якщо клієнт не зможе виплатити кредит, банк забирає заставне майно та покриває заборгованість за рахунок його вартості. Різницю між вартістю та сумою боргу повертають позичальнику.
Заставою за кредитом може бути:
- нерухомість;
- товари в обороті;
- майбутній урожай;
- транспорт і спецтехніка;
- виробниче обладнання;
- депозит.
Перелік може змінюватися в залежності від політики конкретного кредитора та типу кредиту.
Читайте також: Кредитна лінія: що це та як відкрити фермеру
Нерухомість (іпотека)
До цього виду забезпечення кредиту належить житлова чи комерційна нерухомість — будинок, квартира, земельна ділянка, офіс, магазин та інші типи будівель, що перебувають у власності позичальника. Враховуйте, що об’єктом не може бути квартира на стадії будівництва.
Застава нерухомості дає можливість отримати велику суму на тривалий термін, але оформити документи буде досить складно. У разі непогашення позики право власності переходить до кредитора.
Якщо клієнт бере кредит на придбання нерухомості, він може оформити її як заставу. Тоді, в разі несплати боргу, позичальник віддає це майно банку, щоб погасити лише тіло кредиту, а відсотки компенсує додатково.
Товари в обороті чи майбутній урожай
Ще один спосіб забезпечення кредиту для підприємця — застава продукції, яку він виробляє. Це може бути врожай, продукти тваринництва, насіннєвий матеріал і багато іншого. В цьому випадку кредит видають швидко, але фінансовій установі з такими кредитами складно, тому що наявність товару та його ціна може змінюватися.
Також як заставу банк може оформити майбутній урожай. Тут потрібно враховувати ризики, наприклад, пов’язані з кліматичними умовами.
Транспорт і спецтехніка
У заставу також надають автомобілі, вантажівки, будівельну та сільськогосподарську техніку. При цьому фінансова установа залишає у себе в заставі лише оригінальний паспорт транспортного засобу (ПТЗ). Якщо позичальник закладає спецтехніку, банк реєструє безпосередньо саму техніку.
Виробниче обладнання
Як заставу для забезпечення кредиту можна оформити виробниче обладнання — різні агрегати та верстати, конвеєри та цілі промислові лінії. Для цього потрібно мати всі документи та паспорти на технічне оснащення. Позичальник повинен довести кредитору вартість цього майна.
Депозит
Кошти на банківському депозиті також можуть бути надані як застава для забезпечення фінансових зобов’язань. При цьому депозит має перебувати на рахунку того ж банку, де беруть кредит. Вигода такої позики полягає в тому, що частину переплати можна покрити за рахунок процентної ставки за депозитним вкладом. Для цього виду кредитування встановлюється невелика відсоткова ставка, а сума й термін позики необмежені.
Зважайте на те, що в цьому випадку у вас не повинно бути кредитів в інших банках. Щоб оформити кредит під депозит, потрібно підготувати дуже багато документів і чекати на схвалення не менше тижня.
Якщо ви шукаєте надійні джерела позикового фінансування, скористайтеся сервісом AgroApp. На сайті зібрано найвигідніші програми кредитування для аграріїв, а також пропозиції від провідних лізингових компаній країни. Щоб підключити сервіс, залиште заявку та чекайте на дзвінок від менеджера.
Часті питання про способи забезпечення кредиту
Що не може бути предметом забезпечення кредиту
Предметом застави не можуть бути культурні цінності національного значення, об’єкти державної власності, приватизація яких заборонена законодавчими актами, гуртожитки як об’єкти нерухомого майна, житлові комплекси, на які поширюється дія ЗУ «Про забезпечення реалізації житлових прав мешканців гуртожитків». Детальнішу інформацію можна дізнатися зі статті 576 ЦКУ.
Чи можна отримати кредит без забезпечення
У кредит без забезпечення можуть надавати невеликі суми. Великі суми без забезпечення можуть схвалити на основі позитивної кредитної історії позичальника та його фінансової стабільності чи під високий відсоток.
