Кредитна лінія: що це та як відкрити фермеру
У цій статті ми розповімо, що таке кредитна лінія та наскільки вона зручна для аграріїв і фермерів, у бізнесі яких є сезонність. Як працює кредитна лінія, у чому її плюси та мінуси, як оформити у банку — читайте далі в цій статті.
Що таке кредитна лінія
Кредитна лінія — це вид банківського фінансування, при якому гроші видаються не одноразовою сумою (як у випадку з кредитом), а частинами протягом певного періоду. Ліміт кредитної лінії прописується в договорі. У межах цього ліміту та періоду можна багаторазово отримувати гроші та погашати заборгованість.
З кредитними лініями працює багато українських банків. По суті, такий популярний банківський продукт, як кредитна картка користувача з лімітом — це та ж сама кредитна лінія, тільки зі спрощеними умовами позики грошей. Кредитування бізнесу — складніший рівень із високою відповідальністю обох сторін.
Оформити кредитну лінію в Україні можуть:
- ФОП;
- юридичні особи.
Найчастіше цим банківським продуктом користуються підприємці, які не можуть точно спрогнозувати, коли виникне потреба в отриманні кредита.
Зазвичай, кредитні лінії оформлюються з метою підтримки та розвитку бізнесу. І чим перспективніша з точки зору банку мета, під яку оформлюється позика, тим вища ймовірність схвалення заявки.
Відкривається кредитна лінія зазвичай на 1 рік, рідше — на 3 роки.
Існує можливість відкрити як гривневу, так і мультивалютну кредитну лінію. Мультивалютні кредитні лінії надаються клієнтам, які одночасно працюють як на внутрішньому, так і зовнішньому ринку та регулярно потребують валютних коштів.
Читайте також: Як отримати кредит для сільського господарства
Як працює кредитна лінія
Розглянемо на конкретному прикладі, як працює кредитна лінія.
Компанія підписує з банком договір та отримує кредитну лінію з лімітом 4 млн гривень на рік. Скористатися цими засобами вона може негайно або коли виникне така необхідність.
Наприклад, фермер узимку, в період найменшої завантаженості, оформлює кредитну лінію. За кілька місяців йому знадобиться 2 млн на проведення посівної кампанії чи оновлення техпарку. Він звертається до банку, підписує заявку, погоджує термін повернення та одразу отримує гроші. Як тільки він поверне ці 2 млн грн, йому знову будуть доступні кредитні кошти у розмірі 4 млн грн у цьому банку.
Є й інша ситуація: фермер може взяти спочатку 1 млн гривень, а через деякий час ще 3 млн гривень. При цьому погашати перший борг не треба — кредитна лінія дозволяє брати гроші частинами.
Переваги та недоліки кредитної лінії
Розглянемо докладніше, у чому вигода кредитної лінії та чи є недоліки такого способу кредитування.
Переваги кредитної лінії:
- Економія часу оформлення документів для отримання кредиту.
- Зниження ризику втрати ліквідності та можливість для господарства своєчасно поповнювати оборотний капітал.
- Можливість залучати кошти окремими частинами у період, коли вони необхідні.
- Планування фінансових потоків на певний проміжок часу.
Недоліки кредитної лінії:
- Видається лише за наявності позитивної кредитної історії та високого кредитного рейтингу.
- Наявність забезпечення.
- У разі проблем із попереднім траншем банк припинить фінансування в односторонньому порядку або зовсім закриє доступ до кредитної лінії.
Види кредитних ліній
Банки надають кілька видів кредитних ліній, залежно від термінів і способів використання коштів. Кожен вид кредитування має власну специфіку. Далі ми перерахуємо 5 основних видів, зокрема розповімо що таке відновлювана кредитна лінія — найпопулярніший банківський продукт.
1. Проста (невідновлювальна) кредитна лінія
Характеризується строго фіксованим обсягом коштів, термінами видачі та погашення позики. Цей вид фінансування дозволяє поповнювати оборотні резерви на нові проєкти, якщо нема необхідності в гнучкості ліміту за кредитом.
2. Револьверна (відновлювальна) кредитна лінія
Найпоширеніший вид. Деякі банки використовують такий термін, як траншева кредитна лінія. В цьому разі договором встановлюються максимальна сума й термін кредиту, і в цих рамках позичальник може використовувати кошти стільки разів, скільки зазначено у договорі. Часткове чи повне погашення відбувається при поповненні рахунку. Після проміжної угоди ліміт відновлюється на суму погашення. Відновлювальна кредитна лінія з — це практичний варіант для підприємців із циклічним збутом продукції.
3. Рамкова кредитна лінія
Оформлюється для фінансування кількох пов’язаних між собою поставок або проєктів у рамках однієї генеральної угоди. Під кожну окрему операцію видачі кредиту банк і клієнт укладають додаткову угоду в рамках основної.
4. Контокорентна кредитна лінія
Передбачає відкриття окремого спеціального рахунку (активно-пасивного), з якого списуються і який зараховуються гроші після повернення кредиту. За своїм принципом схожа на овердрафт: клієнт може зберігати власні кошти на рахунку, а за їх нестачі отримує доступ до банківських коштів.
5. Онкольна кредитна лінія
Така кредитна лінія — це вирішення питання касового розриву (тимчасової нестачі грошей на обов’язкові витрати). Цей тип кредитної лінії дозволяє сплачувати відсотки лише за той період, коли гроші використовуються, та економити за рахунок швидкого повернення позики. Чіткої дати погашення при цьому немає, є лише граничний термін, після якого розпочинаються штрафні санкції. По суті, це аналог кредитної картки, тільки для юридичних осіб.
Читайте також: Чим відрізняється лізинг від кредиту і що краще для фермера
Як відкрити кредитну лінію фермеру
Щоб відкрити кредитну лінію, аграрію необхідно:
- Вивчити умови банків і вибрати оптимальний варіант. За консультацією щодо видів кредитних ліній та оформленням заявки підприємець може звернутися до свого кредитного експерта або до будь-якого відділення банку. Зазвичай, простіше відкрити кредитну лінію у банках, з якими компанія вже співпрацює (має розрахунковий рахунок, депозити).
- Зібрати документи. Позичальник надає до банку пакет документів (статут, фінансову звітність — кожен банк має свій перелік необхідних документів).
- Подати заявку та чекати на рішення. Банк аналізує фінансовий стан і кредитну репутацію, обороти компанії, бере до уваги наявність гарантій третьої сторони. Після ухвалення позитивного рішення підписується договір і клієнту надається кредитна лінія із зазначеним лімітом.
Прискорити процес пошуку отримання кредиту можна за допомогою безкоштовного сервісу для фермерів AgroApp, де зібрано найвигідніші в Україні умови фінансування сільського господарства. Залишайте заявку на кредит онлайн та отримуйте попереднє рішення про кредитування протягом доби.
Часті питання про те, що таке кредитна лінія
У чому відмінність кредитної лінії від овердрафту
Овердрафт — це найпростіший вид банківського нецільового кредиту. Головна відмінність овердрафту від кредитної лінії полягає в його короткостроковості, низькому ліміті та вищих відсотках.
Як нараховуються відсотки за кредитною лінією
Відсотки нараховуються за кожен календарний день користування кредитним лімітом, але тільки на суму траншу, яким ви реально користуєтеся, а не на всю суму кредитної лінії.
