Кредитная линия: что это и как открыть фермеру

В этой статье мы расскажем, что такое кредитная линия и насколько она удобна для аграриев и фермеров, в бизнесе которых есть сезонность. Как работает кредитная линия, в чем ее плюсы и минусы, как оформить в банке — читайте дальше в этой статье. 

Что такое кредитная линия

Кредитная линия — это вид банковского финансирования, при котором деньги выдаются не единоразовой суммой (как в случае с кредитом), а частями в течение определенного периода. Лимит кредитной линии прописывается в договоре. В пределах этого лимита и периода можно многократно получать деньги и погашать задолженность. 

С кредитными линиями работают многие украинские банки. По сути, такой популярный банковский продукт, как пользовательская кредитная карта с лимитом — это та же кредитная линия, только с упрощенными условиями займа денег. Кредитование бизнеса — более сложный уровень с высокой ответственностью обеих сторон. 

Оформить кредитную линию в Украине могут:

• ФЛП;
• юридические лица. 

Очень часто этим банковским продуктом пользуются предприниматели, которые не могут точно спрогнозировать, когда конкретно возникнет необходимость в получении кредита.

Как правило, кредитные линии оформляются с целью поддержания и развития бизнеса. И чем перспективнее с точки зрения банка цель, под которую оформляется займ, тем выше вероятность одобрения заявки. 

Открывается кредитная линия обычно на 1 год, реже — на 3 года. 

Существует возможность открыть как гривневую, так и мультивалютную кредитную линию. Мультивалютные кредитные линии предоставляются клиентам, которые одновременно работают как на внутреннем, так и на внешнем рынке и имеют регулярную потребность в валютных средствах.

Читайте также: Как получить кредит для сельского хозяйства

Как работает кредитная линия

Рассмотрим на конкретном примере, как работает кредитная линия. 

Компания подписывает с банком договор и получает кредитную линию с лимитом 4 млн гривен на год. Воспользоваться этими средствами она может сразу либо когда возникнет такая необходимость. 

Например, фермер зимой, в период наименьшей загруженности, оформляет кредитную линию. Через несколько месяцев ему понадобится 2 млн на проведение посевной кампании или обновление техпарка. Он обращается в банк, подписывает заявку, согласовывает термин возврата и сразу получает деньги. Как только он вернет эти 2 млн грн, ему снова будут доступны кредитные средства в размере 4 млн грн в этом банке. 

Есть и другая ситуация: фермер может взять сначала 1 млн гривен, а через некоторое время еще 3 млн гривен. При этом погашать первый долг не надо — кредитная линия позволяет брать деньги частями.

Плюсы и минусы кредитной линии

Рассмотрим детальнее, в чем выгода кредитной линии и есть ли недостатки такого способа кредитования.

Плюсы кредитной линии:

1. Экономия времени на оформление документов для получения кредита.
2. Снижение риска потери ликвидности и возможность для хозяйства своевременно пополнять оборотный капитал.
3. Возможность привлекать средства отдельными частями в тот период, когда они необходимы.
4. Планирование финансовых потоков на определенный промежуток времени.

Минусы кредитной линии:

1. Выдается только при наличии позитивной кредитной истории и высокого кредитного рейтинга.
2. Наличие обеспечения.
3. В случае проблем с предыдущим траншем банк прекратит финансирование в одностороннем порядке либо совсем закроет доступ к кредитной линии. 

Виды кредитных линий

Банки предоставляют несколько видов кредитных линий, в зависимости от сроков и способов использования средств. Каждый вид кредитования имеет свою специфику. Ниже мы перечислим 5 основных видов, в том числе расскажем что такое возобновляемая кредитная линия — самый популярный банковский продукт. 

1. Простая (невосстанавливаемая) кредитная линия

Характеризуется строго фиксированным объемом средств, сроками выдачи и погашения займа. Этот вид финансирования позволяет пополнять оборотные резервы на новые проекты, если нет необходимости в гибкости лимита по кредиту.

2. Револьверная (возобновляемая) кредитная линия

Самый распространенный вид. Некоторые банки используют такой термин, как траншевая кредитная линия. В этом случае договором устанавливаются максимальная сумма и термин кредита, и в этих рамках заемщик может использовать средства столько раз, сколько указано в договоре. Частичное или полное погашение происходит при пополнении счета. После промежуточного соглашения лимит восстанавливается на сумму погашения. Кредитная линия с лимитом задолженности —это отличный вариант для предпринимателей с цикличным сбытом продукции. 

3. Рамочная кредитная линия

Оформляется для финансирования нескольких связанных между собой поставок или проектов в рамках одного генерального соглашения. Под каждую отдельную операцию выдачи кредита банк и клиент заключают дополнительное соглашение в рамках основного.

4. Контокоррентная кредитная линия

Предполагает открытие отдельного специального счета (активно-пассивного), с которого списываются и на который зачисляются деньги после возвращения кредита. По своему принципу похожа на овердрафт: клиент может хранить собственные средства на счете, а при их нехватке получает доступ к банковским средствам. 

5. Онкольная кредитная линия

Такая кредитная линия — это решение вопроса кассового разрыва (временной нехватки денег на обязательные расходы). Этот тип кредитной линии позволяет платить проценты только за тот период, когда деньги используются, и экономить за счет быстрого возвращения займа. Четкой даты погашения при этом нет, есть только граничный срок, после которого начинаются штрафные санкции. По сути, это аналог кредитной карты, только для юридических лиц.

Читайте также: Чем отличается лизинг от кредита и что лучше для фермера

Как открыть кредитную линию фермеру

Чтобы открыть кредитную линию, аграрию необходимо:

1. Изучить условия банков и выбрать оптимальный вариант. За консультацией по видам кредитных линий и оформлением заявки предприниматель может обратиться к своему кредитному эксперту или в любое отделение банка. Как правило, проще открыть кредитную линию в банках, с которыми компания уже сотрудничает (имеет расчетный счет, депозиты). 
2. Собрать документы. Заемщик предоставляет в банк пакет документов (статут, финансовую отчетность — у каждого банка свой перечень необходимых документов).
3. Подать заявку и ожидать решения. Банк анализирует финансовое состояние и кредитную репутацию, обороты компании, берет во внимание наличие гарантий третьей стороны. После принятия положительного решения подписывается договор и клиенту предоставляется кредитная линия с указанным лимитом. 

Ускорить процесс поиска получения кредита можно с помощью бесплатного сервиса для фермеров AgroApp, где собраны самые выгодные в Украине условия финансирования сельского хозяйства. Оставляйте заявку на кредит онлайн и получайте предварительное решение о кредитовании в течение суток. 

Часто задаваемые вопросы о том, что такое кредитная линия

В чем отличие кредитной линии от овердрафта

Овердрафт — это простейший вид банковского нецелевого кредита. Главное отличие овердрафта от кредитной линии заключается в его краткосрочности, низком лимите и более высоких процентах.

Как начисляются проценты по кредитной линии

Проценты начисляются за каждый календарный день пользования кредитным лимитом, но только на сумму транша, которым вы реально пользуетесь, а не на всю сумму кредитной линии.