Агрострахування в Украіні: особливості страхування врожаю

16 квітня 2023

У цій статті розглянемо важливі аспекти агрострахування в Україні. Ви дізнаєтеся, навіщо фермерові страхувати посіви та які бувають види страхування врожаю. Також ми розкажемо про особливості оформлення страховки у воєнний час.

Страхування майбутнього врожаю: що це

Страхування майбутнього врожаю — це захист урожаю від його повної або часткової втрати через природні фактори або дії людей.

Агрострахування дозволяє мінімізувати ризик втрати врожаю через несприятливі погодні умови, хвороби рослин чи крадіжки та нищення врожаю людиною. Під страховий захист підпадають різні види посівів, майбутній урожай і багаторічні насадження таких культур, як:

пшениця;
жито;
ячмінь;
овес;
кукурудза;
соєві боби;
льон;
ріпак;
соняшник;
хміль;
цукрові буряки;
плодово-ягідні дерева;
виноградники;
інші культури.

Застрахувати посіви та врожай можна від повної або часткової втрати, на один сезон або на повний цикл вирощування. Наприклад, захистити озимі культури в зимовий період і майбутній урожай.

Крім захисту, агрострахування допомагає підтримувати фінансовий стан фермерів на стабільному рівні. Страхування врожаю спрощує процес отримання кредитів і допомагає покрити частину витрат за кредитними зобовʼязаннями при втраті продукції.

Страхування врожаю: ризики

Основні ризики — це несприятливі погодні умови та природні катастрофи, а саме:

зливи, паводки, тривалі дощі та град;
удари блискавки, ураган, бурі та смерчі;
посуха, суховії;
землетруси та зсуви;
земляний і водно-земляний сель;
заморозки, вимерзання, лавина;
випрівання чи вимокання;
протиправні дії третіх осіб.

Крім цього, врожай можна втратити через пожежі, хвороби чи розмноження шкідників.

Факт настання страхового ризику визначають:

Український гідрометеорологічний центр;
Державна служба з надзвичайних ситуацій;
Державна інспекція захисту рослин.

Агрострахування в Україні: особливості

Страхування майбутнього врожаю визначається рядом нормативно-правових документів.

Законодавча база

Основний документ — Закон «Про особливості страхування сільськогосподарської продукції з державною підтримкою», ухвалений 09.02.2012 року, зі змінами та доповненнями.

Закон визначає:

механізм надання державної підтримки;
вимоги до аграріїв, які можуть отримувати підтримку;
обʼєкт страхування;
страхові продукти;
ризики страхування.

Документ визначає страховий випадок як загибель застрахованих посівів, урожаю, відхилення від індексів, які визначені в договорі страхування. Розмір часткового відшкодування страхових платежів становить до 60%. Конкретний розмір компенсації залежить від можливостей державного бюджету.

Законом запроваджується державна підтримка страхування сільськогосподарської продукції. Так, до липня 2021 року страхування відбувалося через Аграрний страховий пул, а ставка податку на дохід за договором страхування збільшувалася з 3% до 3,5%.

Проте це виявилося неефективним і 01.07.2021 року ухвалено Закон «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення правового регулювання страхування сільськогосподарської продукції з державною підтримкою».

Він покликаний захистити аграріїв і розширити ринок страхування сільськогосподарської продукції. Водночас скасовує положення щодо агрострахування через Аграрний страховий пул.

Ще один важливий документ у сфері агрострахування — Постанова КМУ «Про затвердження Порядку надання державної підтримки страхування сільськогосподарської продукції» від 12.02.2022 року. Постанова затверджує порядок надання державної підтримки страхування сільськогосподарської продукції, визначає умови надання державної підтримки та механізм використання коштів.

Типи агрострахування в Україні

Існує кілька типів страхування, які може обрати фермер:

Страхування витрат на виробництво. Відшкодовує тільки витрати на виробництво, а не потенційний дохід і врожайність.
Страхування перезимівлі озимих культур. Відшкодовує втрату врожаю в конкретно визначені терміни. Можливі відтермінування виплат.
Страхування врожаю. Страхування потенційної врожайності за чітко визначеними ризиками. Визначається ціна на врожай, надається технологічна карта й страхова статистика за останні 5 років.
Страхування доходу. В договорі погоджуються вартість урожаю, ціна-індикатор, дата узгодження ціни, визначаються ризики та методика їх оцінки. Цей метод дорогий і складний, тому рідко застосовується в Україні.
Страхування ризиків. Визначається один або кілька видів ризиків, від якого страхується культура. Це дешевий спосіб захисту врожаю, але виробник повинен знати, які саме ризики можуть виникнути.
Індексне страхування. Сума страхування визначається з розрахунку середніх показників в області. Якщо показники суттєво відрізнятимуться від середніх, страхування врожаю може не покрити всіх витрат.
Страхування за індексом урожайності. Вивчаються дані про врожайність за 10-30 років і на основі цього розраховується сума страхування. Договір страхування укладається за 15 днів до посіву. Виплата проводиться наступного року після отримання даних про фактичну врожайність. І якщо вона менша, ніж середня по області, то відшкодування аграрій не отримає.
Страхування за індексом погоди. Залежить від конкретних погодних явищ за 10-20 днів. Виплата проводиться через 30 днів після закінчення контракту, але існує можливість не отримати компенсації, якщо збитки досягнуть критичного рівня.

Якщо господарство не має достатньо коштів для страхування врожаю сільськогосподарських культур, можна застрахувати посіви. При настанні страхового випадку відшкодовуються витрати на посів і вирощування сільськогосподарської продукції. Цей тип агрострахування передбачає нижчий рівень страхових сум, тарифів і премій, але є оптимальним для фермерів-початківців і невеликих господарств.

Читайте також: Вирощування лікарських рослин, як бізнес

Страхування врожаю у воєнний час

Введення воєнного стану суттєво вплинуло на ринок агрострахування в Україні. 28 лютого 2022 року Торгово-промислова палата України опублікувала лист, в якому визначила форс-мажорною обставиною військову агресію російської федерації проти України. Страхові компанії не можуть відмовитися від страхової виплати виключно через воєнний стан. Вони повинні й надалі відшкодовувати збитки внаслідок виникнення страхового випадку, що визначено договором або законом, якщо це не форс-мажор. У ст. 617 Цивільного кодексу України зазначено, що страхова компанія може уникнути відповідальності за невиплату відшкодування, якщо порушення сталося внаслідок форс-мажору та було доведено причинно-наслідковий зв’язок.

Застрахувавши врожай від втрати через погодні умови чи хвороби, аграрій отримає виплату, незважаючи на воєнний стан. Проте є нюанси щодо відшкодування внаслідок бойових дій. Отримати виплату можна тільки тоді, якщо страховий випадок зазначено в договорі як “шкода, завдана бойовими діями”.

Страхування врожаю з держпідтримкою

В Україні запроваджено систему страхування врожаю з державною підтримкою. Державна підтримка полягає в наданні коштів з державного бюджету сільськогосподарським виробникам у вигляді відшкодування страхового платежу внаслідок настання страхового випадку, передбаченого договором страхування та Законом «Про особливості страхування сільськогосподарської продукції з державною підтримкою».

Якщо аграрій укладає договір про страхування врожаю, то в разі настання страхового випадку він отримає компенсацію до 60% вартості страхового платежу.

Сфера сільського господарства дуже вразлива до несприятливих погодних умов, і тому державна підтримка допомагає бізнесу стабілізувати фінансову сферу, зменшуючи ризики втрати врожаю.

Читайте також: Як взяти в оренду землю сільгосппризначення

Страхування врожаю сільськогосподарських культур: що має знати фермер

Визначте ризики для врожаю у вашому регіоні

Перш за все визначте всі можливі ризики для посівів і врожаю у вашому регіоні. Зверніться до обласного гідрометцентру та дізнайтеся статистику щодо вимерзання, тривалих дощів чи посухи та найближчий прогноз погоди. Так ви зможете скласти страховий договір з урахуванням усіх ймовірних ризиків та отримати часткову компенсацію від держави.

Проаналізуйте діяльність різних страховиків

При виборі страхової компанії насамперед зверніть увагу на:

досвід роботи в питаннях страхування сільськогосподарської продукції;
перелік послуг;
наявність кваліфікованого персоналу, який на основі ризиків допоможе обрати потрібний страховий продукт та оцінити ситуацію після настання страхового випадку;
рівень збору страхових премій і виплат за попередні періоди.

Перед підписанням договору детально ознайомтеся з умовами

Докладно перегляньте умови, права та обов’язки сторін договору. Надайте страховику інформацію про врожайність, ціни на продукцію та технології, які використовуєте у виробництві. Середню врожайність потрібно розрахувати за 3-5 років. Оцінити майбутній врожай можна на основі даних за попередні роки або за ринковими цінами на поточний момент.

Особливу увагу зверніть на такі пункти:

трактування страхових ризиків і страхового випадку;
права та обовʼязки сторін;
відповідальність і обмеження страховика;
методика нарахування та виплати страхового відшкодування;
за яких умов страховик може відмовити у виплаті відшкодування;
умови припинення дії договору.

Відповідальність страховика настає в період активної вегетації культур. Перед підписанням договору фахівець-агроном проводить огляд стану посівів і складає відповідний акт. Це допомагає уникнути конфліктів між сторонами під час настання страхового випадку та вчасно виплатити відшкодування.

Якщо вам потрібні кошти на розвиток свого господарства, залишайте заявку на сайті AgroApp. Тут ви знайдете вигідні програми кредитування від банків, фінансових установ, дилерів сільськогосподарського транспорту та зможете отримати попереднє рішення про отримання кредиту протягом 24 годин.

Часті питання про страхування майбутнього врожаю

Які сільськогосподарські культури можна застрахувати

В Україні можна застрахувати:

зернові культури;
цукрові буряки;
плодово-ягідні дерева;
виноградники.

Як страховка захистить майбутній врожай

Страхування дозволить отримати повну або часткову компенсацію від втрати врожаю внаслідок настання страхового випадку.

Автор: Смакота Ярослав