Що таке овердрафт і як ним користуватися

У цій статті ми розкажемо про овердрафт — це один із способів отримати гроші в позику від банку. Ви дізнаєтеся про види овердрафту, а також про плюси та мінуси цієї послуги. Ця інформація для підприємців, які шукають можливість підстрахуватися від браку коштів на рахунку компанії, та забезпечити фінансову стабільність свого підприємства.

Що таке овердрафт

Овердрафт — це альтернатива стандартному кредитуванню, можливість зняти більше коштів, ніж є на балансі рахунку. Тобто, завдяки цій послузі ви можете «зайти в мінус» до певного ліміту. На відміну від кредиту, який надається на довгий термін, овердрафт необхідно погасити швидко — протягом 1-2 місяців. Потім можна знову скористатися цими грошима. Оформити оведрафт набагато простіше, ніж кредит.

Аграрії можуть використовувати такий фінансовий інструмент для покриття витрат на посів і збирання врожаю, ремонт чи придбання обладнання, сплату оренди, податків, поставок. Також короткострокова позика може стати в пригоді, коли гроші на рахунку компанії закінчилися, але ще не виплачені зарплати співробітникам. Рекомендовано використовувати ці кошти лише на потреби бізнесу.

Щоб підключити такий тип фінансування, потрібні стабільні надходження на картку та високий кредитний рейтинг. Тобто передбачається, що аграрне підприємство отримує прибуток цілий рік без прив’язки до сезону.

Види овердрафту

Овердрафт можна поділити на 2 основні групи:

1. Дозволений — це коли банк надає заздалегідь обумовлений ліміт, до якого клієнт може відходити в негативний баланс.
2. Несанкціонований — це коли клієнт перевищив ліміт або «зайшов у мінус» при його нульовому значенні без попереднього погодження з банком. Причиною можуть стати технічні проблеми, збої, курс валют, що раптово змінився під час конвертації, непередбачена комісія за проведення операції та інші фактори.

Залежно від того, для чого потрібен овердрафт, вирізняють наступні види позики:

• класична — ліміт базується на місячному обороті поточного рахунку;
• зарплатна — підключається за умови, що клієнт регулярно отримує зарплату на поточний рахунок;
• авансова — підключається надійним юрособам з метою залучення на розрахунково-касове обслуговування;
• інкасаторська — надається підприємствам за умови, що обороти складаються переважно на ¾ з інкасованої виручки;
• технічна — оформляється без глибокої аналітики фінансового стану підприємства.

Читайте також: Як отримати кредит 5-7-9%

Банківський овердрафт: плюси і мінуси

Цей банківський продукт має свої переваги та недоліки. Ознайомтеся з ними, перш ніж ухвалювати рішення про підключення послуги.

Плюси овердрафту:

1. Зручний для покриття короткострокових фінансових потреб або непередбачуваних витрат.
2. Не потрібно оформляти кредитну картку — кошти будуть доступні на поточному рахунку підприємства. Це прискорює розрахунки та оптимізує бізнес-процеси.
3. Підключається один раз і залишається доступним на весь обумовлений термін. Тобто, на відміну від кредиту, овердрафт не потрібно оформляти щоразу, коли вам знадобляться кошти. Не потрібно надавати бізнес-план та обґрунтовувати цільове призначення позики.
4. Овердрафт — це заборгованість, яка погашається автоматично, щойно на рахунок надходить необхідна сума. Це зручно, економить вам час, дозволяє уникнути затримок і додаткових штрафів.
5. Відсотки нараховуються лише на фактично витрачену суму, а не на загальну суму доступної позики. Якщо швидко погасити заборгованість, то переплати невеликі.
6. Деякі банки можуть надавати пільговий період. Тобто, в разі покриття заборгованості в певний термін (до 30 днів), відсотки не нараховуються.

Мінуси овердрафту:

1. Короткий термін для погашення.
2. Сума кредиту встановлюється банком і він може щомісяця її переглядати.
3. Відсотки та комісійні значно вищі, ніж для звичайного кредиту, тому повертати позику треба вчасно.
4. За прострочення платежу або перевищення ліміту стягуються штрафи.
5. При використанні овердрафту, кешбек за покупки або транзакції буде значно нижчим або взагалі нульовим.

Як працює овердрафт

Овердрафт доступний для дебетових карток і розрахункового рахунку за умови регулярного надходження коштів. Послуга дає можливість витратити більше, ніж є на вашому рахунку, а потім погасити заборгованість протягом 1-2 місяців. Ліміт становить 40-60% від обороту коштів на рахунку і щомісяця переглядається. Скористатися грошима можно в будь-який час.

Також може бути передбачено грейс-період, тож при поверненні коштів у зазначений термін клієнт не переплачує. Якщо борг не перекрито протягом цього періоду, відсотки становлять близько 30-40% річних. Відсотки за овердрафт нараховуються на фактично використану суму, а не на загальний ліміт. Це означає, що клієнт сплачує відсотки лише за ту частину овердрафту, яку він задіяв.

Читайте також: Кредитна лінія: що це і як відкрити фермеру

Як оформити овердрафт

Щоб оформити овердрафт, зверніться до менеджера свого банку та уточніть, чи мають вони таку послугу. Краще підключати послугу в тому банку, де основний оборот — так сума буде більшою. Також можна знайти банк, який розглядає загальні грошові потоки по всіх наявних рахунках.

Якщо у вас хороша кредитна історія і на рахунок компанії стабільно надходять кошти, фінансова установа зробить аналіз і визначить суму доступного ліміту. На відміну від овердрафту для фізичних осіб, юридичним особам призначають більші суми на тривалий термін, але для цього може знадобитися надати заставу у формі ліквідного майна.

Необхідно буде заповнити заяву, зібрати установчі, реєстраційні, фінансові документи організації, паспорти її керівників і засновників, а також документи на предмет застави (за необхідності).  

Читайте також: Кредитний рейтинг: що це таке, як перевірити та підвищити

Як погасити овердрафт

Для погашення заборгованості вам не треба йти до банку або спеціально вносити платежі онлайн за графіком. Сума автоматично списується з розрахункового рахунку негайно після отримання. Овердрафт не можна сплачувати частинами, необхідно погасити всю суму з відсотками в зазначений термін. Напередодні банк надішле нагадування.

У разі прострочення стягується висока комісія та штраф за підвищеною ставкою згідно з договором. Це повторюється в кінці кожного розрахункового періоду, доки ви не погасите овердрафт.

Якщо ви не встигаєте повернути гроші повністю, деякі банки передбачають мінімальний платіж, наприклад 10% від заборгованості. Заплатіть їх і термін буде продовжено.

Правила погашення овердрафту можуть відрізнятися в залежності від конкретного банку.

Овердрафт підійде для вже працюючих підприємств з регулярним оборотом коштів. Якщо ж ви тільки плануєте створювати ферму або маєте сезонний бізнес, краще оформити кредит. На сайті AgroApp зібрані найвигідніші пропозиції з кредитування для аграріїв. Заповніть заявку і попередня відповідь від банку надійде протягом доби.

Часті питання про те, що таке овердрафт

Що таке несанкціонований овердрафт

Несанкціонований овердрафт — це непередбачене перевищення встановленого ліміту або відхід у мінус при нульовому значенні ліміту. Така заборгованість може призвести до штрафів від банку.

Коли банк може відмовити у видачі овердрафту

Банк може відмовити в цій послузі в разі нестачі у позичальника доходів, поганої кредитної історії компанії, або при використанні коштів не для цілей бізнесу, а, наприклад, для переказу на рахунок в іншому банку.