Что такое овердрафт и как им пользоваться

В этой статье мы расскажем про овердрафт — это один из способов получить деньги взаймы от банка. Вы узнаете о видах овердрафта, а также плюсах и минусах данной услуги. Эта информация для предпринимателей, которые ищут возможность подстраховаться, когда на счету компании не хватает средств, и обеспечить финансовую устойчивость своего предприятия.

Что такое овердрафт

Овердрафт — это альтернатива стандартному кредитованию, возможность снять больше средств, чем есть на балансе счета. То есть, благодаря этой услуге вы можете «зайти в минус» до определенного лимита. В отличие от кредита, который выдается на долгий срок, овердрафт нужно погасить быстро — в течение 1-2 месяцев. Затем можно снова воспользоваться этими деньгами. Оформить овердрафт намного проще, чем кредит.

Аграрии могут использовать такой финансовый инструмент для покрытия расходов на посев и уборку урожая, ремонт или покупку оборудования, оплату аренды, налогов, поставок. Также краткосрочный заем может выручить, когда деньги на счету компании закончились, но еще не выплачены зарплаты сотрудникам. Рекомендуется использовать эти средства только на нужды бизнеса.

Чтобы подключить такой тип финансирования, нужны стабильные поступления на карту и высокий кредитный рейтинг. То есть предполагается, что аграрное предприятие получает прибыль круглый год без привязки к сезону. 

Виды овердрафта

Овердрафт можно разделить на 2 основные группы:

1. Разрешенный — это когда банк предоставляет заранее согласованный лимит, до которого клиент может уходить в отрицательный баланс. 
2. Несанкционированный — это когда клиент превысил лимит или «ушел в минус» при его нулевом значении без предварительного согласования с банком. Причиной могут стать технические неполадки, сбои, внезапно изменившийся во время конвертации курс валют, непредвиденная комиссия за проведение операции и другие факторы.

В зависимости от того, для чего нужен овердрафт, различают такие виды займа: 

• классический — лимит основывается на месячном обороте по текущему счету;
• зарплатный — подключается при условии, что клиент регулярно получает зарплату на текущий счет;
• авансовый — подключается надежным юрлицам с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание;
• инкассаторский — выдается предприятиям при условии, что обороты состоят преимущественно на ¾ из инкассируемой выручки;
• технический — оформляется без глубокой аналитики финансового состояния предприятия.

Читайте также: Как получить кредит 5-7-9%

Банковский овердрафт: плюсы и минусы

Данный банковский продукт имеет свои преимущества и недостатки. Ознакомьтесь с ними, прежде чем принимать решение о подключении услуги.

Плюсы овердрафта:

1. Удобен для покрытия краткосрочных финансовых нужд или непредвиденных расходов.
2. Не нужно оформлять кредитную карту — средства будут доступны на текущем счету предприятия. Это ускоряет расчеты и оптимизирует бизнес-процессы.
3. Подключается один раз и остается доступным на весь оговоренный срок. То есть, в отличие от кредита, овердрафт не нужно оформлять каждый раз, когда вам понадобятся средства. Не нужно предоставлять бизнес-план и обосновывать целевое назначение займа.
4. Овердрафт — это задолженность, которая погашается автоматически, как только на счет поступает необходимая сумма. Это удобно, экономит вам время, позволяет избежать просрочек и дополнительных штрафов.
5. Проценты начисляются только на фактически потраченную сумму, а не на общую сумму доступного займа. Если быстро погасить задолженность, то переплаты небольшие.
6. Некоторые банки могут давать льготный период. То есть, в случае покрытия задолженности в определенный срок (до 30 дней), проценты не начисляются.

Минусы овердрафта:

1. Короткие сроки для погашения.
2. Сумму кредита устанавливает банк и он может ежемесячно ее пересматривать.
3. Проценты и комиссионные намного выше, чем для обычного кредита, поэтому возвращать займ нужно вовремя.
4. За просрочку платежа или превышение лимита взимаются штрафы.
5. При использовании овердрафта, кэшбэк за покупки или транзакции будет намного ниже или вообще нулевым.

Как работает овердрафт

Овердрафт доступен для дебетовых карт и расчетного счета при условии регулярного поступления средств. Услуга дает возможность потратить больше, чем есть на вашем счете, а затем погасить задолженность в течение 1-2 месяцев. Лимит составляет от 40-60% от оборота средств на счету и ежемесячно пересматривается. Воспользоваться деньгами можно в любое время. 

Также может быть предусмотрен грейс-период, так что при возвращении средств в указанный срок клиент не переплачивает. Если долг не перекрыт в течение этого периода, проценты составляют около 30-40% годовых. Проценты на овердрафт начисляются на фактически использованную сумму, а не на общий лимит. Это означает, что клиент оплачивает проценты только за ту часть овердрафта, которую он задействовал. 

Читайте также: Кредитная линия: что это и как открыть фермеру

Как оформить овердрафт

Чтобы оформить овердрафт, обратитесь к менеджеру вашего банка и уточните, есть ли у них такая услуга. Лучше подключать услугу в том банке, где основной оборот — так сумма будет больше. Также можно найти банк, который рассматривает общие денежные потоки по всем имеющимся счетам. 

Если у вас хорошая кредитная история и на счет компании стабильно поступают средства, финансовое учреждение сделает анализ и определит сумму доступного лимита. В отличие от овердрафта для физических лиц, юрлицам назначают более крупные суммы на длительный срок, но для этого может понадобиться предоставить залог в виде ликвидного имущества. 

Нужно будет заполнить заявление, собрать учредительные, регистрационные, финансовые документы организации, паспорта ее руководителей и учредителей, а также документы на предмет залога (при необходимости). 

Читайте также: Кредитный рейтинг: что это такое, как проверить и повысить

Как погасить овердрафт

Для погашения задолженности вам не нужно идти в банк или специально вносить платежи онлайн по графику. Сумма автоматически снимается с текущего счета сразу после поступления. Овердрафт нельзя выплачивать частями, нужно погасить всю сумму с процентами в указанный срок. Накануне банк пришлет напоминание. 

В случае просрочки взимается высокая комиссия и штраф по повышенной ставке согласно договору. Это повторяется в конце каждого расчетного периода, пока не погасите овердрафт.

Если не успеваете вернуть деньги полностью, некоторые банки предусматривают минимальный платеж, например 10% от задолженности. Заплатите их и срок продлится.

Правила погашения овердрафта могут отличаться в зависимости от конкретного банка.

Овердрафт подойдет для уже работающих предприятий с регулярным оборотом средств. Если же вы только планируете закладывать ферму или у вас сезонный бизнес, лучше оформить кредит. На сайте AgroApp собраны самые выгодные предложения по кредитованию для аграриев. Заполните заявку и предварительный ответ от банка придет в течение суток.

Часто задаваемые вопросы о том, как оформить овердрафт

Что такое несанкционированный овердрафт

Несанкционированный овердрафт — это непредвиденное превышение установленного лимита или уход в минус при нулевом значении лимита. Такая задолженность может привести к штрафам от банка.

Когда банк может отказать в выдаче овердрафта

Банк может отказать в данной услуге в случае нехватки у заемщика доходов, плохой кредитной истории компании или при использовании средств не для целей бизнеса, а, например, для перевода на счет в другом банке.